个人征信是金融机构审核贷款的核心依据，记录个人借贷、还款、逾期等信用情况，直接决定贷款能否获批、利率高低。征信报告包含个人基本信息、信贷记录、查询记录、公共记录等，逾期记录会保留5年（从还清逾期欠款之日起计算），对贷款、信用卡申请影响极大。

征信不良的影响：贷款审批被拒、利率上浮；信用卡申请失败、额度降低；影响房贷、车贷、经营贷等各类融资；严重时可能影响出行、就业。常见征信污点：逾期还款（房贷、车贷、信用卡）、恶意拖欠债务、频繁申请贷款（查询记录过多）、担保逾期等。

征信维护技巧：按时足额偿还各类贷款和信用卡欠款，避免逾期；合理申请贷款和信用卡，不频繁查询征信；定期查询个人征信报告，及时发现并处理异常记录；避免为他人担保，若担保对象逾期，自身征信也会受影响。